存款变保单背后的真实原因

1、银行贩卖信任

银行离我们的日常生活非常近，我们潜意识中对银行有一种极强的信赖感，父母辈更甚，甚至将银行当保险柜。

银行工作人员也十分清楚这一点，于是他们放心大胆地利用着这份信任感成就他们个人的业绩，赚取属于他们个人的名利。

2、保险冒充银行理财产品

大众消费者眼里，从银行买的产品，肯定是银行自己的，有保障。但事实却不是这样的，银行就是一个典型的金融产品超市，除了银行自有的银行理财产品外，还代销保险、基金、债券等常见的金融产品。

银行工作人员在推销产品时，通常不会告诉消费者是保险，他们惯用的说辞是：有一种方式比存x年定期的利息更高，1万元存x年可以产生y元左右的利息，保本保息。

3、低利率时代，消费者贪图好收益

当消费者听到保本保息，比存x年定期的利息更高，加上又十分信赖银行，于是存款变成了保单，还不自知。

4、消费者没有金融知识，无维权常识

存款变保单事件中，受害人数最多的是父母辈，父母辈对金融产品没有概念，更不懂理财，他们眼中的理财渠道有2个，一是买房买楼，二是银行存款。

当存款变保单，父母辈通常不能及时发现，要么在取款时取不出来，才发现被银行骗了；要么在子女的帮助下，发现存款不见，变成了一份保险。

而发现被骗之后的维权，普通大众更是缺乏常识，包括年轻人在内，很多人都不知道该如何要回被银行工作人员骗走的存款。

存款变保单的维权之路

当发现存款变保单时，维权方式，按照如下步骤操作：

第一步：读保险合同。

纸质版、电子版都可以，确认如下2点：

1、保险合同是否在犹豫期内；

2、这是哪家保险公司的产品；

温馨提示：绝大多数银行销售的都是自己控股的保险公司的产品，例如我妈妈去工商银行被骗买的保险是工银安盛人寿的保险产品，而工商银行就是工银安盛人寿的大股东。

（肥水不流外人田）

类似的银行还有：建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行、招商银行、中信银行等等。

第1种情况：保险合同在犹豫期内。

犹豫期是指购买者可以在x天内无理由无条件退保，与网购的7天无理由退货是同一个道理。保单的犹豫期一般为15天-20天。

这种情况要回存款的概率为100%。

要回的方式是：拔打该保险公司9开头的服务电话，转到人工服务中心，向人工客服说明要全额退保该份保险合同，然后问清楚需要提供什么资料，资料的提供方式是什么，多少个工作日内能完成退款。

打完客服电话，接下来照着客服人员的要求提供资料就可以了。

绝大多数保险公司办理退保都非常方便快捷，不需要去保险公司柜台，通过保险公司官方微信或者手机app，用投保人身份证信息，手机号码就可以直接在线办退保。

第2种情况：保险合同已经过了犹豫期。

则进入维权操作第二步。

第二步：明确该份保险属于什么类型的产品。

银行销售的保险产品，主要有3类：

1、分红型终身寿险；

2、分红型年金保险（通常捆绑一个万能账户）；

3、分红型两全保险；

（还有一些万能险产品）

判断保险类型的方式是： 看保险合同中保险条款的首页。

为什么要弄清楚保险类型？

目的是衡量得失，心里要清楚，如果不能追回存款，持有保险合同有什么得，放弃保险合同有什么失。

第三步：收集被骗证据，拔打投诉电话。

最直接有力的证据是银行工作人员诱导存款变保单的购买过程，这个过程会有银行的视频监控和录音。

如何拿到这些证据呢？

别急，一步步来。

首先，拔打该保险公司9开头的服务电话，转到人工服务中心进行投诉。

描述存款被骗事件的经过，给出你明确的诉求：全额退回存款（利息建议别顾虑了）。

重要提示：整个过程，你要录音。因为工作人员会给出处理意见，例如三个工作日内给回复等等。

接下来，等保险公司回复电话。

保险公司的回复主要有以下3种：

1、退保险合同的现金价值，金额是xxx；

2、退保费的50%-60%（保费即存款），例如10万存款退5万；

3、全额无息退款。

如果对前2种处理方式不满意，而保险公司又不肯全额退款，怎么办？

进入第四步。

第四步：写投诉书到银保监会维权。

投诉书写成纸质版，邮寄到如下地址：

收件人：消费者权益保护局。

收件地址：北京市西城区金融大街15号。

邮编：100033。

同时，记得拔打保险消费维权电话：12378（工作日9:00-17:00），描述在xx银行存款被骗事件的经过，给出你明确的诉求：要银行和保险公司全额退回存款。

重要提示：

1、不要首先找你当地的银保监局，直接找消费者权益保护局（即：12378）。至于原因，作为社会人，我想你应该懂得。

2、子女可以帮爸妈办维权，只需要准备一份授权委托书就行了，授权委托书的格式非常简单，网上一搜就能找到。

温馨提示：

某些第三方个人或机构打着帮你追回保费（存款）的幌子，收取你保费20%-30%作为酬劳的，为骗子机构，千万别上当，否则你的个人及家庭信息都会被暴露，容易发生人身安全问题。

如果你信了那又跳坑了，千万别病急乱投医，通过合理合法、正确的维权方式，进行维权。

根据情况的复杂性，12378处理决定大概在5天-60天给出。因为可能涉及到去银行网点帮你调证据（看银行监控的视频或音频）。

重要提示：

维权的过程，需要耐心，至少需要1个月的时间来处理这件事，这期间会涉及到保险公司找你谈话、居住当地的保监局找你谈话、12378给你的电话反馈及书面反馈等等。